雾满拦江/文
一
有位朋友从海外回来，给我讲了个故事。
现在许多有钱人，把孩子送到美国读书。也有些苦贫族，不甘心输掉命运，东挪西借，也把自己的孩子送去，跟富二代们，一较短长。
就有这么个苦孩子，到了美国之后，没钱买跑车也没钱泡妞，只能找中国留学生合租，连床都睡不起，靠了打地铺对付。
但苦孩子就是苦，学业未成不说，最后连地铺也睡不起了。最终这孩子被扫地出门，无颜回见家乡父老，只能和流浪汉们混迹在一起。很快就没人再提这个失败者了。
过了四年，正当留学生们担心回国之后，成不了海龟（海归）变海带（海外归来待业）时，消失四年的苦孩子突然出现了，衣衫光鲜，粗声大气，开着富二代都羡慕的豪车。
四年功夫……又或者五年，这苦孩子实现了美国梦，发达了。
二
四年前，苦孩子落魄之初，成为了流浪汉。他不敢往城市里去，怕丢人，就挑着荒郊野岭无人地带走，如果遇到住户，就临时打几天短工。他经常一个星期不理发、不刮胡子，蓬头垢面，形态苍老，活一天是一天。
就这样过了段日子，他到了一家农场，农场主看他可怜，就决定狠狠的剥削他。
农场主以远低于当地最低工资的标准，雇用了他。他毫无怨言，只是感激人家总算给他块落脚之地。他一个人包揽了农场所有的活，玩命的苦干。不懂园艺，他就跟农场主虚心学习。头一年，就这样过去了。
到了第二年，他已经掌握了园艺的基本技能，农场主担心他跑掉，也担心吃官司，就给他涨了很高的工资。但他根本不想走，而是开始苦研农艺，他细心揣摩阳光、粪肥与植物生长的关系，对温度、湿度都有独到的心得。
第三年，他的农艺技能，已经超过了农场主。
第四年，他已经成为当地的农艺家，农场主的农场，全靠着他打理。附近一带的人，都知道他的名字。甚至有时会有人来向他求教。
农场主对他很钦佩，就说：你现在已经是当地的居民了，我建议你去银行贷点款，自己也来经营一个小农场吧。
他说：没错，我会去银行的，但我希望能够多贷点款。
农场主问：你贷那么多款干什么？
他说：我要买下你的农场。
农场主说：Fuck you!
他回答：Yes!
双方就这样成交了。
讲完了这个故事，海外归来的朋友说：你看，这就是地地道道的美国梦。在美国，只要你努力，哪怕是个流浪汉，也能霎间变身成为农场主。只不过，这个苦孩子在美国能够成为农场主，但如果他还在国内……
三
一个家乡的朋友，给我讲了一个故事。
这位朋友，四十来岁，是看《新闻联播》的高手。每到时间，就坐在电视前仔仔细细的看，竖起耳朵听，生怕漏下一个字儿。
他发现，央视的新闻联播，农业方面的新闻比重越来越大，这就意味着——商机来了！
于是他东挪西借，借来他能够借到的所有钱，去郊区租了块地皮，办了个养鸡场。
他也不懂养鸡，就买了书认真琢磨，给鸡舍安装了固定照明时间的电灯，购置了现代化的饮水机，保持饮用水清洁，让鸡们健康成长，下的蛋也多。
看他办起了养鸡场，许多人就来参观。请教过一些技术问题后，他的周围突然多了许多养鸡场，形成了当地的规模性产业。
竞争对手虽然多了，但他毫不在意。他有信心，胜过这些后来者。
政府也非常重视，经常有官员来视察，政府工作报告中，也多了一项政绩。政府明确提出，大力推进当地的养鸡规模，要形成产业一条龙，形成产业优势。这让他非常激动，知道自己这一步走对了。
可是忽然有一天，他发现附近出现一家超大规模的养鸡场。其规模之大，比他和他的竞争对手们加起来还要大。
他当时就震惊了，跟大家一起去参观。到了地方发现养鸡场的设备齐全，先进发达，只是鸡雏的数量太少。但这家规模养鸡场正在四处求购，每天都有一笼笼的鸡雏搬运进来。
接着，这家超大规模的养鸡场，轻易的从银行贷出了巨款，不费吹灰之力，就将周边的小养鸡场，统统挤跨了。
他的辛苦投资，就这样付诸东流，血本无归。
此后他东躲西藏，到处躲追债的债主。逃了整整一年，债主已经追得疲了，他又返回来，到那家超大规模的养鸡场前看了看。
他看到的是人去场空，鸡死笼破。
直到这时候，他才醒过神来。这家养鸡场，之所以弄成超大规模，目的就是为了套取银行的贷款。钱拿到手了，大家也该分享果实，各奔东西了。
只苦了他这个较真造势的务实者，辛苦疲累全枉然，为他人做嫁衣裳。
四
养鸡场事件过去之后，他不甘心，还要绝地奋起，满血复活。又开张了养猪场。
之所以改养猪，还是他看了新闻联播，发现猪肉的供应出现短缺。如果他打个短平快的话，不仅能弥补养鸡的亏损，还能大赚一票。
但没想到的是，养猪场建起来后，一切又重演了。
先是其它人有样学样，都在他周围建立小养猪场，与他展开竞争。接着是政府高度重视，政府工作报告提出来大力推进养猪产业。银行立即准备对养猪大户，加大扶持力度。然后是一家超大规模的养猪场出现，挤跨了所有的小养猪场，套取了银行贷款之后，大家就散伙了。
朋友说：没办法，你玩不过他们的，他们太聪明了。他们的原则是，你不动，他不动。你若动，他们就等你造势，等到你耗尽血本，把势造起来，银行扶持的时机成熟。这时候他们才会杀进来，人家在银行系统是有人脉的，分分钟就能把款子贷出来，差的只是个项目。
你做产业，他做项目。
做产业要点滴累积，辛苦异常。还要冒巨大的经营风险。做项目就简单多了，利用人家在银行的人脉，下山来摘你的桃子。桃摘走，树死了，你血本无亏还无由抱怨。
朋友说，这几年，当地的经济很凋弊，原因就在这里。有些人就是比你有本事，比你聪明，你干什么，他就把什么做成套钱的项目，项目往左，产业往右——怪只怪自己人脉不济，玩不过人家。
五
这两个故事，家乡朋友的故事，是几年前讲的。当时听了也就听了，总结不出建设性的东西。纵然是写成文章，也没什么意义——毕竟现实就是如此，写或者不写，找不到解决方略，写文章也无济于事。
但等到最近，海外朋友把流浪汉变身农场主的故事带回来，通过比对，我们就能找到些规律性的东西了。
流浪汉变身农场主，在中国也不是一定没有——但几率更低。因为国内的银行，是不会成全这类励志故事的。
老家朋友的故事，在美国绝无可能发生。因为美国的银行，都是私人的，断无可能成为某些幸运人士的人脉，玩这种坑爹的高端游戏。
流浪汉的美国梦，是被银行催熟的。
老家朋友的中国梦，是被银行弄残的。
国内的银行，太少、太高端，离老百姓太远。它们是天然的资本游戏高手，与百姓的经济循环圈相疏离。
美国的银行，数量广众，与地气相接。当然他们逮机会也会玩个次贷危机之类的坑爹游戏。但总体上来说，美国银行已经构成百姓经济生活的一部分，资本之河，在民间悄然流淌，所以才能成就一个流浪汉的美国梦。
——上面这个结论，是在比较中国北京与美国纽约的银行生态，而得出来的。
六
北京的面积是16800平方公里。而纽约全市总面积是1214平方公里，其中土地面积是785.6平方公里。单算土地面积，北京面积是纽约面积的21倍。
北京市的总人口为2114.8万人。纽约总人口精确到个，是8405837人。北京的人口数，是纽约的2.5倍。
纽约有银行200多家，北京算上外资银行，也不过40多家。
银行的营业网点，纽约有5189个。而北京连地铁的取款机都统计在内，大约是2975家——当然北京并非是中国的金融中心，但考虑到北京以21倍于纽约的土地面积，银行网点加取款机，却只及纽约银行网点的六成。这就很能说明问题了。
纽约是平均0.15平方公里，就有一家银行营业网点。
而北京，大约5.65平方公里，才能找到家银行网点或是取款机。
说到银行营业网点，在中国被称为"储蓄网点"。还有句顺口溜，三条街找不到厕所，一条街就有三家储蓄所——就是说，我们其实一家真正意义上的银行营业网点都没有，有的只是储蓄点。只肯把你的钱收进去，却不肯把钱贷给你！
正如中国的股市，只是个融资市场，而非投资市场。国内的银行，也根本没有针对于民众的金融服务功能。太过于高大上，老百姓指望不上。
而美国则不然，美国银行都是私人的，都要面对个体客户开放信贷业务。美国人创业，第一个想到的就是银行。而中国人创业，唯一的法子只能是找亲友借钱。
国内银行在百姓生活中毫无助益，只知一味揽储。所以明明数量不足，大家反而感觉到储蓄网点太多。
在美国，流浪汉可以变身农场主，就是借助于这些银行的力量。而在中国，这种情况……也并非绝无可能，但运气成份更多一些。
正因为国内银行拒绝涉入百姓的金融生活，高高在上满脸贵族味，所以才会热衷于玩资本游戏，热衷于大项目套钱。这种状态非但无利于经济的发展，反而只会伤害经济本身。
七
时下中国经济，房地产暂时没戏了，移动互联网却炒得异常火热。
而在美国、在德国等国家，根本无人听闻移动互联网。这种情况害得凯文·凯利一趟趟往中国跑，只有在中国，他老兄才能找到知音。
为什么会出现这种情况？
——因为国内银行，完全是聋子瞎子，在经济生活中起不到有效助益。相反，天使投资人的介入，为移动互联网产业输入了资本，所以才会造成移动互联单边独热。
徜如果，我们拥有数量足够的银行，诸多银行于竞争中，必然会放下身段，开展个人信贷业务，那么，现时火爆的，绝非是移动互联一枝独秀！
在美国，任何人想要创业，都可以直接去社区银行申请贷款。这就保证了民间资本的有效流通。而在国内，大量的民间资本，或是进入股市、或是存入银行，甚至被迫远走海外，找不到个能够与底层百姓相连的出口。资本找不到项目，憋死！百姓见不到资本，苦死！一方面是庞大的金融资源闲置，一方面是百姓苦无出路。只有几家大银行店大欺客，没有危机意识也没经营意识，一味的把呆账坏账推得老高。
早在房价飙高猛进时，把房价降下来的诉求，总是被房产大咖的恐吓所吓倒——徜房地产倒了，整个经济都会受到拖累！而且中国的经济也将失去引擎！
现在许多人把移动互联网，视为新的经济爆发点。实际上，真正的经济引擎是民间融资行业，一旦这个产业的闸口被打开，必将释放出强大的生产力。
八
小额贷款的火爆及鄂尔多斯沦为鬼城，是中国尝试民间融资的一个开始。但这个开始只是资本寻找出口的一次蠢动，鄂尔多斯当地并无落地产业与融资业对接，导致这个游戏沦为无源之水，最终只是自己玩自己，玩到崩盘散伙。
金融资源的释放，必须要与需求构联为一体。
有人担心一放就乱，届时高利贷满天飞，追债的黑社会当街对砍——这种想法纯粹是自己吓自己，要知道银业原本是底层经济的一个固有链条，只是因为早年的愚蠢，才导致这个链条的断裂，这也导致了国内经济循环体残缺，百姓丧失了相应的资本权利，无法获得资本的帮助改变命运。
管制不会永久，权利迟早恢复。
迟早有这么一天，庞大的民间资本会流入到下层社会，与百姓的创造欲望对接。形成一个健康有序的庞大经济循环圈。这一天是迟早要来的，无论拖延多久，它就在前方。
徜如果选择大学城创办民间融资银行，采用美式管理，对大学生创业提供资本扶持。比如说在北京的北大清华周边，允许民间资本进入，然后逐年扩大试点，这应该是个让民间资本落地的初始办法。
说到底，国内几家大银行，因其庞大无朋，决定了它们只具有监管与总量控制的功能。强迫它们去玩不擅长也不喜欢的个人信贷，必然是玩成资本游戏。而民间融资的缺失，导致了中国经济的短板。抑制了经济发展，也阻碍了百姓获得财富与幸福。
或许现在，是加长经济短板，给民间资本以出口的最好的时机。
